Как выгодно рефинансировать ипотеку

Ставки на ипотечные кредиты сегодня существенно ниже, чем несколько лет назад, что неизбежно заставляет многих владельцев недвижимости задуматься о рефинансировании своих кредитов. Тем не менее кажущаяся очевидной выгода далеко не всегда оказывается таковой. В сегодняшней статье расскажем, когда стоит озаботиться рефинансированием, а когда лучше оставить всё как есть.

Ситуация на рынке

Средняя ставка для рефинансирования ипотечных кредитов сегодня составляет около 8%. При этом часть граждан так же может воспользоваться специальным государственными программами и снизить процент по кредиту до 5%.

Ставки по программе «Рефинансирование» в крупнейших банках РФ:

Эти цифры – значительно меньше стандартных ставок трёх-четырёхлетней давности, когда 11-14% были нормой для рынка недвижимости, что позволяет заёмщикам существенно улучшить условия по ранее взятым кредитам.

Когда выгодно рефинансировать?

Квартиру никак нельзя назвать спонтанной и импульсивной покупкой, особенно если приобретается она не за счёт собственных средств, а с привлечением большого кредита и на длительный срок.

Чаще всего оформлению такой сделки предшествует длительная подготовка, анализ своих финансовых возможностей и т.д. Ровно так же стоит подходить и к решению рефинансировать ипотеку – взвесить все плюсы и минусы, а также точно рассчитать сумму выгоды, которую вам поможет сэкономить эта процедура.

Обязательно стоит обратить внимание на следующие вещи:

• Непосредственно – величина процентной ставки.
  
  Если ставка по новому кредиту будет ниже текущей как минимум на один процент, то есть смысл в дальнейших расчётах. Если же ставки отличаются незначительно, то скорее всего никакой выгоды получить не выйдет.
  
  
• Тип платежей и срок кредита.
  
  Чаще всего при ипотечном кредитовании используется так называемый аннуитетный платёж, при котором сумма ежемесячного платежа является одинаковой на всём протяжении кредита. Однако стоит помнить, что в начале кредита большая часть выплачиваемой вами суммы тратиться на погашение процентов, а меньшая – на уменьшение тела кредита. Именно поэтому, если вы уже совершили около половины платежей, то рефинансирование не будет иметь смысла, т.к. ваша сумма долга несмотря на длительный период платежей изменилась не сильно, а в новом банке вам снова придётся сперва оплачивать проценты.
• Стоимость дополнительных услуг при оформлении.
  
  Как вы помните, рефинансирование – это полностью новый ипотечный кредит, а значит и расходы для его получения составят не меньшую сумму.
  
  В зависимости от банка сюда можно отнести отчёт об оценке недвижимости, страховку (как объекта недвижимости, так и жизни\здоровья заёмщика), государственные пошлины за регистрацию залога, оформление различных нотариальных документов и многое другое.
  
  Кроме этого следует помнить, что в момент «переходного периода», когда залог объекта недвижимости ещё не зарегистрирован, банки обычно устанавливают повышенный процент по кредиту, чтобы простимулировать клиента оформить всё необходимые документы как можно скорее, что может даже на некоторое время увеличить ваш ежемесячный платёж, а не уменьшить его.
  
  Несмотря на то, что все эти вещи кажутся на первый взгляд незначительными их обязательно нужно правильно рассчитать, особенно в том случае, если разница в процентных ставках между текущим и оформляемым кредитом является незначительной.

Рефинансирование на примерах

В случае если вы купили квартиру стоимостью 5 млн. рублей с первоначальным взносом 1 млн. рублей, сроком на 20 лет при ставке 11%, то ваш ежемесячный платёж составит порядка 41 000 тысячи рублей.

Если спустя два года вы решите рефинансировать данный кредит под 8,5% на оставшиеся 18 лет, то сумма вашего ежемесячного платежа уменьшится до 35 000 тысяч рублей, что позволит вам сэкономить на платежах почти 1,3 млн. рублей.

Если же после получения первого кредита прошло уже более половины срока и сумма вашего долга по ипотеке составляет около 2 млн. рублей, то снижение процентной ставки с 11 до 8,5% снизит ваш ежемесячный платёж только до 38 500 тысяч рублей, что позволит вам сэкономить только 162 500 рублей.

При этом вы в любом случае будете вынуждены потратить дополнительно от 20 000 до 40 000 рублей, которые следует отнять от получившихся сумм, и около месяца времени на повторное оформление кредита.

Так же при рефинансировании не стоит идти на поводу менеджерам, предлагающим вам в рамках нового кредита увеличить его срок и тем самым ещё сильнее снизить ежемесячный платёж. Не смотря на кажущуюся простоту этого решения, увеличение срока кредита сведёт на нет все ваши старания и только увеличит общую сумму переплаты за квартиру.

Наиболее оптимальным будет оформить новый ипотечный кредит либо на то же количество лет, что вам осталось платить по текущему кредиту, либо наоборот сократить его, оставив текущий привычный вам ежемесячный платёж без изменений. В этом случае вы, естественно, не сможете почувствовать ежемоментной выгоды, зато существенно сократите общую сумму переплаты и значительно раньше освободитесь от кредитного бремени.

Если у вас уже есть ипотека на недвижимость и вы хотите изменить условия кредитования на более выгодные, просто заполните заявку online на нашем сайте и платите меньше.