Друзья! На этой неделе не случайно уделяем повышенное внимание ипотеке. Как вы знаете, с 1 июля поменялись условия кредитования по льготной и семейной программам. Центробанк уже два раза повысил ключевую ставку. В связи с чем многие банки подняли ипотечные ставки как на новостройки, так и на готовое жилье. К тому же, в самом процессе ипотечного кредитования много нюансов, в которых без специалиста не разобраться. Поэтому мы решили пригласить нашего эксперта – руководителя департамента ипотечного кредитования Евгения Парфенюка, чтобы он рассказал вам, на что именно нужно обратить внимание и что нужно знать, покупая квартиру в ипотеку. Заходите на наш YouTube канал, смотрите, оценивайте и задавайте вопросы. На все ответим!
- Какие изменения произошли с льготной ипотекой?
Взять ипотеку на сумму до 12 млн руб. (для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей) и до 6 млн руб. (для других субъектов) под 6% годовых смогут те, у кого с 1 января 2018 года родился хотя бы один ребенок.
Для остальных граждан программу льготной ипотеки тоже продлят, но условия изменятся. Минимальная ставка будет повышена с 6% до 7%, размер кредита снизится до 3 млн рублей вне зависимости от населенного пункта или региона. Напомним, ранее порог был установлен на уровне 12 млн руб. для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн рублей — для других субъектов.
Программа будет действовать до 1 июля 2022 года.
Да, конечно, такие условия не очень выгодны для таких крупных городов, как Москва. Они больше подойдут для регионов, где стоимость недвижимости ниже. Соответственно, на первичном рынке столицы будет наблюдаться снижение спроса на новостройки. Поэтому застройщикам придется внедрять совместно с банками новые механизмы привлечения клиентов. Ярким примером служат программы субсидированной ставки, когда девелопер платит банку комиссию, чтобы заемщик мог оформить кредит на более выгодных условиях, допустим, по ставке 0,01%.
Семейная программа наоборот стала доступнее большему количеству заемщиков. Потому что раньше на не могли претендовать только те семьи, в которых второй и последующие дети родились после 1 января 2018 года. Теперь ее могут оформить и те семьи, где только один ребенок, так же родившийся после 1 января 2018 года.
Другие категории заемщиков также могут воспользоваться льготной программой, но им понадобится накопить серьезный первоначальный взнос. В условиях Москвы не менее 50%.
- Что лучше: взять ипотеку или арендовать?
Я сторонник ипотеки. Это все-таки твое собственное жилье, ты можешь прописать там детей, распоряжаться им, как хочешь. На самом деле, рисков никаких. Платеж по ипотеке может быть гораздо ниже, чем за аренду квартиры, особенно в Москве. Например, реально оформить кредит с платежом 10-15 тысяч рублей в месяц против арендных 25 тысяч рублей. К тому же приобретая свою недвижимость, можно оформить налоговый вычет до 600 тысяч рублей.
И не забывайте, со временем квартира растет в цене. Поэтому если нет возможности выплачивать ипотеку, ее квартиру можно продать дороже, нежели покупали сами. Банки не против таких действий. Просто они забирают ваш долг, а разницу вы оставляете себе и можете распоряжаться деньгами на свое усмотрение.
Однако можно и не продавать жилье. Банки сейчас предоставляют кредитные каникулы. Можно оформить рефинансирование на более выгодных условиях.
- Как понять, нужно ли рефинансировать кредит?
Рефинансирование актуально, если у заемщика нет возможности закрыть ипотеку в ближайшее время, но хочется как-то сэкономить. Обычно люди ориентируются на сумму ежемесячного платежа. Если она снижается после рефинансирования, значит хорошо. Но важно просчитать общую выгоду, то есть, сумму переплаты за все время пользования кредитом с учетом рефинансирования и без него. Тогда сложится объективная картина. Если сумма получается свыше 600 000-1000 000рублей, тогда да, надо проводить рефинансирование.
- Как гарантированно получить одобрение банка?
Как работаем мы? Выясняем требования клиента, что он желает приобрести, какой первоначальный взнос есть в наличии, какая у него кредитная история, есть ли алименты, другие обязательные платежи, долги или просрочки, как он трудоустроен, его доход.
Зная условия всех банков и ситуацию клиента, мы уже понимаем, к какому именно кредитору нужно обратиться, чтобы заемщик гарантировано получил одобрение. При этом важно собрать нужный пакет документов и грамотно заполнить анкету.
То есть не каждый может, самостоятельно обратившись в банк, точно получить кредит. Ситуации бывают разные, и мы помогаем найти правильное решение проблемы.
- Если отказали в одном банке, откажут ли в другом?
Не обязательно. Нужно все проанализировать. Поэтому лучше обратиться к квалифицированному специалисту, который поможет реанимировать ваше положение.
- Есть ли категория граждан, которые точно получат отказ?
Все-таки шансы есть у многих. Нерезидентов России рассматривают не все наши банки, но такие есть. Когда клиент не может подтвердить доход, и на этот случай есть программы, например, по двум документам. То есть, безвыходных ситуаций не бывает.
- Если не хватает денег на первоначальный взнос?
Самый рабочий вариант – средства материнского капитала. Если же такой возможности нет, некоторые банки предлагают программы без первоначального взноса. Но тут тоже есть свои нюансы. Банки очень строго относятся к таким заемщикам: должна быть безупречная кредитная история, обязательно должен быть трудоустроен, высокий подтвержденный доход и т.д.
- Можно ли взять потребительский кредит на первоначальный взнос?
Если заёмщик, на момент одобрения ипотечного кредита, возьмёт потребительский кредит на первоначальный взнос, банк эту информацию зафиксирует. В таком случае может быть принято отрицательное решение.
Поэтому такую схему нельзя назвать рабочей. Лучше накопите на первоначальный взнос и не портите себе кредитную историю.
- Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или срок кредитования?
Всегда выгоднее уменьшать срок ипотеки, так как заемщик платит проценты за пользование кредитом. Чем дольше он их платит, тем больше отдаст банку. Соответственно, уменьшая срок, вы экономите.
- Стоит ли сейчас брать ипотеку?
На сегодняшний день на рынке достаточно много привлекательных программ на выгодных условиях. Лучше сейчас приобрести квартиру в ипотеку, потому что из-за сложной ситуации с коронавирусом неизвестно, что будет дальше.
