Вопрос о том, что лучше – снимать квартиру или купить свою собственную в ипотеку не теряет своей актуальности, сколько бы слов не было об этом сказано. Причина же проста и банальна – правильный ответ может кардинально отличаться в зависимости от того, кто задаётся вопросом и в какой момент времени. Почему так происходит? В этом и будем разбираться, а заодно и искать ответ, который подойдёт именно вам.
Портрет вопрошающего
Как правило, люди выбирающие разные варианты ответа и между собой различаются так же сильно, как эти два понятия на рынке недвижимости. Ни один не лучше и не хуже другого, вся разница – в потребностях и ожиданиях.
Аренду квартиры чаще всего выбирают молодые люди или семейные пары в возрасте от 20 до 30 лет. У этого явления есть несколько важных предпосылок:
- Молодые люди обычно не имеют накоплений или больших зарплат
- Часто они не до конца определились с «местом под солнцем» в самом широком понятии этого выражения
Есть и другие факторы, но и этих двух достаточно для того, чтобы аренда квартиры стала наиболее приемлемым выбором, так как никоим образом не ограничивает свободу передвижения и даёт возможность за сравнительно небольшие деньги получить, пусть и во временное пользование, отдельную жилплощадь. Получив хорошее предложение о работе в соседнем городе или решив посвятить жизнь наблюдениям за дикими животными на юге Африке, человеку снимающему жилье не приходится тратить много сил и времени на решение насущных проблем. Обычно достаточно сообщить арендодателю о намерении съехать и начать собирать чемоданы, что является существенным плюсом.
Правда и минусы аренды не менее очевидны: невозможность без согласования с собственником недвижимости сделать ремонт по своему вкусу, заменить скрипучий диван на современный и удобный, завести котёнка, в конце концов. Каждому понятно, что при наличии собственной квартиры такие проблемы просто перестают существовать.
.jpeg)
Покупку квартиры в ипотеку уже рассматривают люди нашедшие своё место, остепенившиеся и готовые вить гнёздышко в выбранном ими участке вселенной. Часто это молодые специалисты или семейные пары уже имеющие или собирающиеся заводить детей (или котов).
Для таких людей вопрос возможной резкой смены места жительства уже не стоит, на первый план выходит транспортная доступность, наличие хорошей инфраструктуры, сады и школы. Они уже начинают задумываться о более отдалённом будущем, о том, как будут жить они и их дети через 10-20 лет, как обеспечить себя на старости.
Что самое интересное, по мере взросления каждый человек проходит обе стадии, в один момент времени представляя собой сперва идеального арендатора, а затем – идеального заёмщика. И именно в момент перехода из одной ипостаси в другую вопрос покупки своего жилья или продолжения использования съемной квартиры встаёт особенно остро. И тогда помочь с ответом могут уже только цифры.
Чистая арифметика
В качестве примера возьмём семью с ребенком, снимающую двухкомнатную квартиру в одном из спальных районов Москвы, в пешей доступности от метро и более-менее свежим ремонтом. Средняя месячная арендная ставка в таком случае составит 40 000 рублей. Покупка же такой квартиры обойдётся примерно в 8 млн. рублей.
Самый популярный формат ипотеки сегодня – с первым взносом 20% и сроком на 20 лет, средняя ипотечная ставка – 9,5%. Исходя из этой формулы считаем, что на первый взнос, за время аренды квартиры, наша типовая семья накопила 1,6 млн., а сумма кредита составит 6,4 млн. рублей. В таком случае ежемесячный платёж по кредиту будет составлять около 60 000 рублей в месяц, что на треть больше суммы аренды аналогичной квартиры. Общая сумма выплат за все 20 лет составит 14 млн, а с учётом первоначального взноса – примерно 16 млн.
На первый взгляд ипотека выглядит совершенно непрезентабельно – каждый месяц нужно платить больше чем за съём, а в итоге придётся отдать за квартиру двойную цену. Но все меняется, когда начинаешь рассчитывать сумму, которую нужно будет отдать «чужому дяде» за 20 лет аренды.
Мы будем исходить из того, что арендная ставка будет увеличиваться ежегодно на 5%, хотя на самом деле эта цифра может быть и выше. Рост цен на аренду напрямую связан и с ростом цен на покупку и со спросом на эту услугу. В какие-то годы он может быть и меньше заявленной цифры, а в какие-то даже больше. Кроме того, мы не будем учитывать тот случай, что недвижимость в Москве вдруг по какой-то причине перестанет пользовать спросом. Таким образом, если в первый год ставка за один месяц будет 40 000 рублей, то к концу двадцатилетнего срока она составит уже, кажущиеся сегодня космическими, 100 000 рублей. Исходя из этих данных можно подсчитать, что за 20 лет арендаторы потратят на съем жилплощади около 16 млн. рублей, что плюс-минус совпадает с затратами на покупку собственного жилья.
Сухой остаток
Итак, в сумме потраченных средств разницы практически нет, однако она есть в другом – выбрав ипотечный кредит наша семья на протяжении всех 20 лет будет иметь фиксированный ежемесячный платёж, а в конце срока останется с хорошим активом в виде квартиры.
В случае же предпочтения второго варианта ежегодно придётся увеличивать расходы на аренду жилья и необходимость в этих постоянных тратах через 20 лет никуда не исчезнет.
Исходя из этих сравнений становится ясно, что в долгосрочной перспективе ипотека гораздо выгоднее аренды жилья. Это не делает аренду бесполезной услугой, однако всему должно быть своё время, и аренда жилья – отличный тому пример. Снимать квартиру на протяжении нескольких лет – нормально, это даёт возможность пожить в разных районах, городах или даже странах, однако к тому моменту, когда идеальное местоположение найдено – лучше максимально быстро сменить съёмное жильё на своё собственное.
