«Сейчас банки предлагают привлекательные ипотечные программы»

Руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина рассказала о том, кому сегодня дадут ипотеку, по каким ставкам и на каких условиях.

— Расскажите о механизме получения ипотеки с государственной поддержкой. Кто может ее получить, на каких условиях?

— Ипотека с государственной поддержкой мало чем отличается от стандартных кредитных программ на жилье. Заемщик проходит ту же процедуру рассмотрения заявки на получение денежных средств, и банк тщательно оценивает клиента на платежеспособность, учитывая всю совокупность факторов в целом: семейное положение и наличие иждивенцев, востребованность профессии, репутацию работодателя, возможность подтвердить доход. Различия кроются в небольших нюансах — более строгом подходе к андеррайтингу и оценке кредитной истории. Заемщикам, рассматривающим новостройки, необходимо внести не менее 20% от стоимости покупки. Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы на одобрение кредита, что объясняется желанием банков минимизировать свои риски. Процентные ставки в рамках программ с господдержкой составляют 11,15–11,4%, при этом сумма кредита ограничена 8 млн руб. Это максимальная планка для тех, кто приобретает жилье в Москве и Московской области с помощью кредитных средств.

В части перечня документов требования большинства банков совпадают. Для рассмотрения заявки необходимо предъявить анкету-заявление на кредит, копию паспорта заемщика и, разумеется, документы, подтверждающие трудовую занятость и доход заемщика. При необходимости предоставляются также копии свидетельства о браке, о рождении детей, документы о наличии в собственности имущества (автомобиль, квартира, дача).

— Нарисуйте в целом портрет ипотечного заемщика сегодня.

— Заемщиков, приобретающих квартиру в новостройках с помощью кредитных средств, следует разделить на две основные категории клиентов. К первой, причем самой многочисленной, относятся семейные пары в возрасте 25–40 лет. Оба супруга работают по найму, их средний совокупный доход — 100–150 тыс. руб. в месяц. Вторая категория — молодые люди до 30 лет, не состоящие в браке. Как показывает практика, данные клиенты работают по найму и получают доход в размере как минимум 70 тыс. руб.

— А кому сегодня могут отказать в получении кредита? Раньше, например, неохотно давали ипотеку бизнесменам…

— Индивидуальным предпринимателям, а также собственникам бизнеса малого и среднего сегмента по-прежнему довольно сложно оформить ипотеку. Кроме того, проблемы с одобрением заявки на кредит испытывают заемщики, имеющие неподтвержденный доход, высокую долговую нагрузку и негативную кредитную историю. Банки стараются уменьшить свои риски по просрочкам, поэтому крайне настороженно относятся к данной категории клиентов.

— Государственное субсидирование ипотеки на новостройки — означает ли это, что ипотеку на новостройки сегодня легко получить во всех проектах?

— Госсубсидирование ипотечных ставок получило широкое распространение на рынке — банки активно подключают строящиеся объекты к данной программе, при этом главным требованием для новостройки является надежность застройщика и схема реализации квартир. Из перечня проектов, на которые распространяется господдержка, выпадают объекты, реализуемые по ЖСК и ПДКП.

— Банки в среднем выдают ипотеку по ставкам 10–12%. Но на рынке есть предложения по отдельным новостройкам со ставками намного ниже — около 7%. Как относиться к подобным предложениям?

— На сегодняшний день ставки по программе с господдержкой составляют 11,05–11,4%, однако есть предложения, в рамках которых заемщикам удастся дополнительно сэкономить на процентах. Такую возможность предоставляют застройщики, готовые компенсировать банку недополученную выгоду и разработать совместно с ним специальную программу. В таком случае клиентам-заемщикам доступны пониженные ставки на определенный срок. Например, в городском квартале «Ривер Парк» ставка в течение первого года кредитования составит всего 7,5%, что позволяет сэкономить в это время 3,9% по сравнению с условиями программ с господдержкой. Появление подобных предложений на рынке продиктовано желанием выделить свой проект среди прочих и простимулировать спрос, ведь сейчас кредитами в пределах 12% уже никого не удивишь. Что касается объектов, не подпадающих под субсидирование: клиенты вынуждены получать заемные средства по стандартной схеме, предусматривающей рыночные ставки. Но и в таком случае кредиты будут вполне приемлемыми — на уровне 13,75–15,35%, что связано с более низкой ключевой ставкой, чем раньше.

— Ипотека — сегодня это единственный способ купить новостройку без 100%-ного взноса?

— Кроме ипотеки, покупатели могут воспользоваться таким инструментом, как рассрочка. Этот вариант будет интересен тем клиентам, которые рассчитывают на поступление большой суммы средств в течение короткого времени. Например, в случае продажи дачи или квартиры, расположенной в регионе. Кроме того, рассрочкой пользуются супруги, имеющие возможность погашать платежи за счет доходов одного из них, а также вкладчики.

Вместе с этим ипотека является более подходящим вариантом для тех, кто рассчитывает на комфортный ежемесячный платеж. Это связано с тем, что рассрочка предоставляется на весьма короткий срок — обычно до одного-двух лет, при этом срок действия ипотеки намного дольше — в среднем до 30 лет. Таким образом, кредит порой является единственным инструментом, позволяющим приобрести жилье при отсутствии всей суммы покупки.

— Какие наиболее популярные маркетинговые схемы стимулирования продаж применяют застройщики?

— Одним из самых популярных и действенных вариантов, позволяющих привлечь внимание к объекту и повысить спрос, является скидка на квартиры. Например, застройщики готовы поддержать тех, кто планирует внести всю сумму за новостройку или выбирает определенные категории квартир. Соответственно, покупателям, которые совершают, пожалуй, главное приобретение в жизни и затрачивают на это огромные средства, всегда интересна денежная экономия.

Отметим, что кроме скидок и специальных цен, есть и другие варианты, которые активно используют застройщики. О специальных программах по ипотеке мы уже говорили, но к этому можно добавить предложения с более лояльными условиями по рассрочке и бонусы, которые легко конвертировать в денежную экономию. Это бесплатная отделка, как в «Ривер Парк», или кладовое помещение, как, например, в «Новокосино» и «Новокосино-2», при покупке определенных квартир. То есть покупателям не нужно доплачивать за опции, требующие дополнительных финансовых вложений.

— По-вашему, сейчас удачное время брать ипотеку? Ведь субсидирование, скорее всего, продлят и после весны 2016 года, а цены на новостройки постепенно начинают снижаться?

— Безусловно, в настоящее время банки предлагают очень привлекательные ипотечные программы на покупку новостроек, а застройщики подогревают интерес покупателей с помощью различных акций и скидками. Кроме того, нет полного понимания по срокам действия госсубсидирования, поэтому мы советуем пользоваться удачным моментом, пока он есть.